Cláusula de vencimiento anticipado ¿qué es?

¿Qué es el vencimiento anticipado?

Nos podemos encontrar esta figura del vencimiento anticipado en todo tipo de contratos, tanto de préstamos personales como hipotecarios.  Permite a la entidad bancaria, cuando el deudor deja de pagar determinadas cuotas, dar por resuelta la operación de forma completa y reclamar anticipadamente la totalidad del préstamo que quede por abonar.

Por ejemplo, un préstamo a cinco años (20.000€ solicitado), llevamos dos años cumpliendo todos los meses con el pago de las cuotas (unos 8.000€), y por circunstancias sobrevenidas dejamos de abonarlas. En ese momento el Banco puede resolver el contrato y reclamar la totalidad de la deuda. (nos reclamarán los 12.000€ restantes, aunque queden tres años para que la vigencia del contrato finalice).

La Ley 1/2013 modifica el artículo 693 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, quedando redactado de la siguiente manera “2.- Podrá reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de, al menos, tres plazos mensuales sin cumplir el deudor su obligación de pago o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligación por un plazo, al menos, equivalente a tres meses, y este convenio constase en la escritura de constitución y en el asiento respectivo”

Por ello y gracias a esta reforma, se exige que por lo menos se incumplan TRES cuotas para poder interponer la correspondiente demanda de ejecución.

¿Qué dice la Jurisprudencia?

El Tribunal Supremo ha elevado cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión (TJUE), mediante Auto de fecha 08.02.2017 para que dictamine si al declarar nula la cláusula de vencimiento anticipado, significa automáticamente el sobreseimiento del procedimiento.

Todo ello viene a colación de una Sentencia del TJUE de fecha 26 de enero de 2017, por la que establece la interpretación de la Directiva 93/13/CEE (–EDL 1993/15910-) de protección de consumidores, dado que, si se entienden nulas todas las cláusulas de vencimiento anticipado, se tendrían por no puestas en todos los procedimientos, y por tanto esto provocaría el sobreseimiento de todos los procedimientos, sobre todo los hipotecarios. Esta cuestión implicaría tener que esperar al vencimiento de los contratos para poder reclamar el importe de la deuda, o que se vayan reclamando una a una cada cuota impagada.

Supone que en muchos Juzgados y Audiencias Provinciales se haya decidido suspender todos los procedimientos hipotecarios a la espera de la resolución de la cuestión prejudicial planteada por el Tribunal Supremo.

CLÁUSULAS ABUSIVAS - VENCIMIENTO ANTICIPADO
Vencimiento anticipado

Asimismo, se dictó también por el TJUE Auto de fecha 11.06.2015 por el que se establecía la legitimidad del
Juez para decidir las consecuencias de la declaración de abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, “aunque no haya llegado a aplicarse”. Todo esto ha provocado, y a la espera de la resolución por parte del TJUE de la cuestión prejudicial anteriormente mencionada, que cada Juez a su criterio pueda entender abusiva o no la cláusula, en función de las cuotas que haya dejado de pagar el deudor, provocando disparidad de sentencias y que no haya una jurisprudencia unificada.

 

 

¿Cuándo es abusiva la cláusula de vencimiento anticipado?

Conforme al artículo 3, apartado 1, de la Directiva 93/13 una cláusula se considerará abusiva si causa en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones que se deriven del contrato celebrado. Según un Auto de fecha 20 de septiembre de 2017 de la Audiencia Provincial de Valencia “Ello quiere decir, gramaticalmente hablando, que exista una descompensación originadora de una pérdida, daño o quebranto, pero esta consecuencia ha de tener virtualidad, puesto que no puede olvidarse que el contrato no es una realidad estática, sino dinámica, es decir, está en movimiento con arreglo a las vicisitudes que la relación negocial presenta en la vida diaria y esta característica es precisamente la que determina que entre en juego o no una determinada cláusula”

Muchos de los contratos que firmábamos habitualmente contenían esta cláusula. Si es su caso y necesita asesoramiento, contacte con nosotros, estaremos encantados de aconsejarle y asesorarle.

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